Hipoteka birfinantzatzeak, funtsean, esan nahi du hipoteka zaharra berriarekin eta baliteke saldo berria trukatzen duzula.
Hipoteka berriro finantzatzen duzunean, zure bankuak edo emaileak berriarekin ordaintzen du zure hipoteka zaharra; hau da arrazoia berriro finantzatzea epe.
Mailegu-emaile gehienek berriro finantzatzea aukeratzen dute, haien interesak murrizteko eta amortizazio epea laburtzeko edo etxean irabazitako ondarearen zati bat eskudirutan bihurtzeko aukeraz baliatzeko.
Bi birfinantzaketa mota nagusi daude: tasa eta epe birfinantzaketa eta dirua itzultzeko birfinantzaketa.
Zer da birfinantzaketa?
Birfinantzaketa lehendik dagoen hipoteka mailegu berri batekin ordezkatzeko prozesua da. Normalean, jendeak hipoteka birfinantzatzen du hileko ordainketak jaisteko, interes tasa jaisteko edo mailegu programa aldatzeko tasa erregulagarria den hipoteka izatera pasatzeko. Gainera, pertsona batzuek dirua eskuratu behar dute etxeak berritzeko proiektuak finantzatzeko edo hainbat zor ordaintzeko, eta beren etxeko ondarea aprobetxatuko dute dirua berriro finantzatzeko.
Helburua edozein dela ere, benetako birfinantzaketa prozesuak lehen hipoteka eskatu zenuenean bezala funtzionatzen du. Denbora hartu beharko duzu mailegu aukerak ikertzen, finantza dokumentu zuzenak bildu eta hipoteka birfinantzatzeko eskaera aurkezteko. onartu aurretik.
Etxea birfinantzatzearen abantailak
Hipoteka berriro finantzatzeko hainbat arrazoi daude. Abantaila posible batzuk honakoak dira:
- Murriztu hileko ordainketa *. Horren arabera Azterketa bat , batez besteko jabeak 160 $ edo gehiago aurreztu ditzake hilean birfinantzatuz. Hileko ordainketa txikiagoarekin aurrezkia beste zorretarako eta bestelako gastuetarako jarri dezakezu, edo aurrezki horiek hileko hipoteka ordaintzeko eta mailegua lehenago ordaindu ahal izateko.
- Hipoteka aseguru pribatua (PMI) ezabatu. Etxebizitza-ondare nahikoa edo ordaindutako ondarea duten zenbait jabeek ez dute hileko ordainketa osoa jaitsiko duten hipoteka-asegurua ordaindu beharko.
- Murriztu zure maileguaren iraupena. Karrera hasieran hipoteka kontratatu zuten etxejabeentzat, baliteke 30 urteko hipotekak zentzu ekonomiko handiagoa izatea. Hipoteka lehenago ordaindu nahi dutenentzat, maileguaren epea murriztea aukera erakargarria izan daiteke.
- Tasa erregulagarria duen hipoteka tasa finkoko mailegu batera aldatzea. Tasa erregulagarria duen hipoteka duzunean, ordainketa gora edo behera doitu daiteke interes tasak aldatu ahala. Hileko ordainketa fidagarri eta egonkorrak dituen tasa finkoko mailegu batera aldatzeak etxebizitza jabeei haien ordainketa inoiz aldatuko ez dela jakiteko segurtasuna eman diezaieke.
- Finkatu zure lehen hipoteka eta etxebizitza ondare kredituen linea (HELOC). Hileko ordainketa bakarrean bihurtuz, zure finantzak erraztu eta zor bakarrean arreta dezakezu. HELOCek sarritan tarifa erregulagarriak izaten dituzte, beraz, tasa finkoko mailegu bat berriro finantzatzeak dirua aurreztu dezake epe luzera.
- Erabili zure etxeko ondarea dirua lortzeko. Etxeko balioak handituz gero, nahikoa ondare izan dezakezu dirua atera ahal izateko berriro finantzatzeko. Diru hori etxearen hobekuntzak finantzatzeko, zorra kitatzeko edo erosketa handiak finantzatzeko erabil daiteke.
Maileguaren birfinantzazioaren arriskuak
Zure helburuen eta finantza egoeraren arabera, agian refinantzaketa ez da beti zure aukerarik onena. Birfinantzatzeak abantaila ugari eskaintzen dituen arren, arriskuak ere neurtu beharko dituzu.
Adibidez, hipoteka berriro finantzatzeak, orokorrean, amortizazio prozesua berrabiarazten du. Beraz, bost urteko epea baduzu 30 urteko mailegu bat ordaintzeko eta 30 urteko hipoteka berria egitea erabakitzen baduzu, 35 urtez hipoteken ordainketak egingo dituzu. Zenbait etxejabeentzat plan ona da, baina dagoeneko 10 edo 20 urte badituzu hipotekan, baliteke bizitzako interesak ez izatea kostu gehigarriak merezi.
Kasu hauetan, etxebizitza jabe askok hipoteka-ordainketak luzatuko ez dituen epe laburreko maileguarekin finantzatzen dute, hala nola 20 edo 15 urteko hipoteka (askotan 30 urteko maileguak baino tasa baxuagoak eskaintzen ditu).
Orokorrean, birfinantzaketa aukera ona da baldin eta interes-tasa berria uneko hipotekako interes-tasa baino txikiagoa bada eta aurrezkiaren zenbateko osoa birfinantzaketaren kostua gainditzen badu. Adibidez, 400.000 $ mailegu batean 390.000 $ geratzen bazaizkizu% 4,25ean, uneko hipoteka% 3,75ean ordezteak hilean 162 $ aurreztea ekar dezake zure aurreko maileguarekin alderatuta. *
* Lehendik duzun mailegua berriro finantzatzerakoan, zure finantzaketa-gastuak handiagoak izan daitezke maileguaren bizitzan zehar.
Galdera arrunten birfinantzaketa
Berriro finantzatu nahi izan aurretik, garrantzitsua da prest egotea. Berfinantzatzeko prest zaudela neurtzeko, kontuan hartu galdera hauek.
Berriro finantzatu behar al dut nire etxean urte batzuk gehiago bizitzeko asmoa badut?
Hasieran zure etxea erosi zenuenean bezala, kuotak, zergak eta ixteko kostuak ordaindu beharko dituzu birfinantzatzeko hipotekan. Hipoteka berriro finantzatzerakoan apurtu arte zenbat denbora beharko den zehaztea garrantzitsua da. Hipoteka-puntua hipoteka birfinantzatuz sortutako hileko aurrezkiak birfinantzaketaren kostua baino handiagoa da.
Kontsumitzaileen Finantza Babeserako Bulegoaren arabera, kontuan hartu behar duzu zenbat denbora beharko den hileko aurrezkiek birfinantzaketaren kostua ordaintzeko. Berrikusi jatorrizko etxebizitza maileguagatik ordaindutako itxiera kostuak. Berriro finantzatzeko kostuak gutxi gorabehera berdinak izan daitezke. Ohiko arau arrunta jarraitzea da, interes-tasa berriak zenbateko hori bi urtez aurrezten badizu (hau da, bi urte barru parekatzen bada).
Beraz, ziurtatu kalkuluak egiten eta ulertzen mailegu berriak nola eragingo dizun.
Nola eragiten du birfinantzazioak nire kreditu puntuazioan?
Zure kreditu puntuazioak hipoteka birfinantzatzeko onarpena zehazteaz gain, zure mailegu emaileak eskainiko duen interes tasa zehazten du. Besterik gabe esanda, zenbat eta kreditu puntuazio handiagoa izan, orduan eta interes tasa baxuagoa izango duzu.
Adibidez, maileguaren batez besteko maileguaren zenbatekoa 250.000 $ eta kreditu puntuazioa duena 640 urtean 2.500 $ inguru gehiago ordaindu ahal izango ditu interesen ordainketetan mailegu-emaile batek baino 760 . Hipoteka lehen aldiz eskuratu zenuenetik kredituaren puntuazioa jaitsi bada, tasa altuagoak ordaintzea espero dezakezu, eta horrek birfinantzatzeak ekar ditzakeen onurak ezezta ditzake.
Zein da nire maileguaren gainerako saldoa?
Hipoteka berria sinatu aurretik, zure uneko maileguaren saldoa ebaluatu beharko duzu. 30 urteko maileguaren 15. urtean ari bazara, baliteke epe laburragoarekin birfinantzatzeko aukerak aztertzea. Hori zentzuzkoa da etxebizitza-jabe askorentzat, historikoki tasa baxuak aprobetxatzea ahalbidetzen baitu ordainketa-data atzeratu gabe, eta horrek aurrezki handiak ekar ditzake. *
Malgutasuna edo ordainketa ordutegi zurruna behar al dut?
Birfinantzaketaren ohiko erabilera maileguaren bizitza laburtzea eta lehenago ordaintzea da. Uneko hipoteka interes tasak zure uneko interes tasa baino txikiagoak badira, ohikoa da hileko ordainketa antzeko zenbatekoa izatea hipoteka urteak murriztean.
Adibidez, 30 urteko hipoteka duten etxejabeek 15 urteko mailegu bat birfinantzatu dezakete. Aukera bikaina izan daiteke, baina kontuan hartu beharreko gauzak daude:
Lehenik eta behin, mailegu-emaile gehienek hipoteka goiz ordaintzea ahalbidetuko dute. Beraz, 30 urterako mailegua 15 urtean ordainketa osagarriekin ordaindu nahi baduzu, ahal izango duzu. Horrek printzipala azkarrago eraikitzen eta interesen ordainketetan aurrezten lagun zaitzake. Egoerak aldatzen badira eta orduak zailtzen badira, libre izango zara jatorrizko 30 urteko kontratuaren ordainketara itzultzeko.
Bestalde, 15 urterako maileguak interes interesak aurrezteko are handiagoa eskaintzen du eta, gainera, ekitatea azkar eraikitzen lagun zaitzake, beraz, zure etxea doan eta berandu baino lehen ordaindu gabe izan dezakezu.
FHA, VA, Jumbo edo USDA maileguen finantzaketa eskuragarri al dago?
Bai, zure uneko egoeraren arabera, aukera hauetako batek zentzua izan dezake zuretzat. Gainera, gaur egun ohiko mailegu bat baduzu, FHA, VA, Jumbo edo USDA maileguak, badaude aukerak berriro finantzatzeko programa sinplifikatuen artean. Birfinantzatutako programa arinagoek onarpen-prozesu arinagoa eskaintzen dute, birfinantzatzeko programa estandarretan sartzen diren diru-sarrera, kreditu edo balorazio berrikuspen asko murriztuz edo ezabatuz.
VAren optimizazio programari Interes Tasa Murrizteko Refinantzaketa edo IRRRL deritzo. Garrantzitsua da aipatzea refinanciatutako mailegu optimizatuek ez dutela dirua ateratzeko aukerarik onartzen. Gainera, birfinantzatzeko beste aukera batzuek bezala, birfinantzatutako mailegu sinplifikatuek zure kostu osoa gehi dezakete maileguan zehar.
Une egokia al da berriro finantzatzeko?
Azken finean, funtsezkoa da zenbakiak aztertzea, birfinantzatzeak zentzua duen ala ez jakiteko. Iraganean finantzatzeko gai izan ez bazara ere, mailegu programak eta tasak beti aldatzen ari dira. Aldaketa horiek, hainbat merkatuetan etxeko balioak handitzearekin batera, tarifa edo hileko ordainketak jaistea ahalbidetuko dute.
Baina ez duzu bakarrik egin behar! PennyMac mailegu-arduradunak beti daude prest zure galderei erantzuteko eta birfinantzaketa arrakastatsurako bidean gidatzeko.
Tasa eta epeen birfinantzaketa
Batean ren birfinantzaketa tasa eta epea, normalean interes tasa baxuagoa duen hipoteka berria lortuko zenuke, baita ordainketa epe laburragoa ere (30 urte 15 urteko epearekin aldatuta).
Historikoki interes-tasa baxuekin, 30 urteko hipoteka 15 urteko hipoteka birfinantzatuz, jatorrizko maileguaren antzeko hileko ordainketak egin daitezke. Hipoteka berrian ordainduko zenukeen interes txikiagoa da hori, nahiz eta 15 urteko hipoteka-ordainketak normalean 30 urteko maileguak baino handiagoak izan.
Hipotekari buruzko Egiak dioenez, garrantzitsua da uneko puntua aurkitzen duzula ziurtatzea zure uneko hipoteka-tasa berriro finantzatzea erabaki aurretik. Hau da, funtsean, birfinantzazio kostuak hileko hipoteka ordainketa baxuenaren bidez berreskuratzen direnean.[1].
Dirua ateratzearekin berriro finantzatzea
Dirua itzultzeko, zure etxearen uneko balioaren% 80 diruz lagun dezakezu. Horregatik deritzo dirua itzultzeari. Beraz, demagun zure etxeak 100.000 $ balio duela eta 60.000 $ zor dituzuela zure maileguagatik. Zure bankuak edo mailegu-emaileak, mailegu kualifikatu gisa, 20.000 $ eman diezazuke dirutan, zure hipoteka berriak 80.000 $ eman ditzan.
Dirua itzultzerakoan, ez zara beti dirua aurrezten berriro finantzatuz, baina mailegu mota bat lortzen ari zara behar den diruaren interes txikiagoarekin. Dirua ateratzeko findegia hartzeko arrazoiak zure patioan erretiroa hartzeko igerileku berri bat zulatu edo ametsetako oporretara joan nahi izatea izan liteke.
Kontuan izan dirua itzultzeko hipoteka hartzeak bahiaren zenbatekoa handitzen duela[2]. Horrek ordainketa handiagoak eta / edo epe luzeagoa izan dezake. Gogoratu ez dela doako dirua eta zure mailegu-emaileari itzuli behar diozula.
Hipoteka berriro finantzatzea erabakitzea ez da arin hartu beharrekoa. Demagun birfinantzaketaren kostua trukean aurreztearen aldean. Hitz egin finantza-plangintza batekin, berriro finantzatu beharko zenukeen ala ez kezkatzen bazaizu, eskura dituzun beste aukera batzuekin batera.
Edukia
- Zer da birfinantzaketa?
- Etxea birfinantzatzearen abantailak
- Maileguaren birfinantzazioaren arriskuak
- Galdera arrunten birfinantzaketa
- Berriro finantzatu behar al dut nire etxean urte batzuk gehiago bizitzeko asmoa badut?
- Nola eragiten du birfinantzazioak nire kreditu puntuazioan?
- Zein da nire maileguaren gainerako saldoa?
- Malgutasuna edo ordainketa ordutegi zurruna behar al dut?
- FHA, VA, Jumbo edo USDA maileguen finantzaketa eskuragarri al dago?
- Une egokia al da berriro finantzatzeko?
- Tasa eta epeen birfinantzaketa
- Dirua ateratzearekin berriro finantzatzea
- Laguntza Floridako lehenengo aldiz erosleei
- Zein dokumentutan behar dut etxea erostea ...
- Zenbat kreditu behar dut etxea erosteko?
- Estatu Batuetan mugikor bat erosteko baldintzak
- Estatu Batuetako etxebizitza erosteko baldintzak - Gida
- Etxebizitza erosteko mostradorearen eskaintza egiteko adibidea