Nola erosi etxea aurrerakinik gabe? Nola erosi etxea dirurik gabe.
Ordaindutako dirua aurkitzea oztopo izugarria izan daiteke etxejabe bihurtu nahi duenarentzat.
Gehienak Finantza-adituek% 20ko aurrerakina lortzeko gomendatzen dute saihestu hilero gehiago ordaindu for hipoteka aseguru pribatua . Hainbeste aurreztea ezinezkoa izan daitekeela sentitzen baduzu, ez zaude bakarrik. Datuen arabera Realtor.com , millennial etxebizitza erosle tipikoak batez besteko etxebizitza erosteko prezioaren% 8,8 utzi zuen 2019ko abenduan.
Zorionez, alternatibak daude ohiko hipoteka zer egin dezake ordaindutako ordainketarik gabeko etxea erosten lagundu . Estatu Batuetako gobernuak etxebizitza maileguak eskaintzen dizkie finantza egoeran dauden erosleei, baina, jakina, badaude zenbait truke.
Mailegu hauek baldintza onak izan ditzakete, esaterako interes tasak txikiagoak , normalean izaten da kualifikazio maila altua . Mailegu horietako bat eskuratzeak ere ez zaitu guztiz askatzen, dirua estaltzeko dirua behar baituzu oraindik ixteko kostuak , eta etxean zaudenean, hileko hipoteka ordaintzea.
Jarraian dago agertzen dira gobernuak babestutako mailegu ohikoenetako hiru etxebizitza erosleentzat, herrialde osoko hainbat mailegu-emaileek eskaintzen dituzte. Kontuan izan estatu askok etxerako maileguak laguntzeko programak ere eskaintzen dituztela, bereziki lehen aldiz erosleei.
Beteranoen Gaietarako (VA) mailegua
Militar aktiboek eta kide ohiek sarbidea dute Beteranoen Gaietarako (VA) mailegua baten erosketa finantzatzeko etxea 484.350 $ arte 2019an , sarritan ohiko hipoteka batek baino interes-tasa txikiagoarekin. Mailegu honek ez du aurrerakinik edo hipoteka asegururik behar, baina jarraibide zorrotzak ditu, besteak beste, jabetza gutxieneko eskakizunen estandarra betetzea.
Erosleak finantzaketa-kuota bat ere ordaindu behar du, mailegu-emailea babesten duena lehenetsiz gero. Kuotaren zenbateko zehatza eroslearen zerbitzu militarraren, aurrerakinaren zenbatekoaren eta iraganean VA mailegu bat izan ote duten eta mailegu osoaren ehuneko gisa adierazten da ( orokorrean% 3 baino gutxiago ), azaltzen du NerdWallet-ek . Kuota aldez aurretik ordain daiteke edo maileguaren zenbateko osoari gehitu.
Ixteko kostuak, oro har, VA maileguarekin mugatzen dira, nahiz eta kasu askotan erosleak ordaintzeaz arduratzen den.
Estatu Batuetako Nekazaritza Sailaren mailegua (USDA)
Ren mailegua Estatu Batuetako Nekazaritza Saila (USDA) landa eremuko jendeak hasierako dirurik gabeko etxeak erosten laguntzen du. Sarira sailkatzeko Familia Bakarreko Etxebizitza Mailegu Seguruaren Programa , zenbait bete behar ditu errenta eskakizunak , honela deskribatuta errenta txikia edo moderatua, estatuaren arabera aldatzen direnak. USDA nahiko liberala da landa-definizioarekin eta aldirietako zenbait gune ere kontuan hartzen ditu (helbide zehatzak erabil ditzakezu mapa hau USDAren webgunean ).
Ez dago gutxieneko kreditu puntuaziorik USDA mailegu bat lortzeko, baina puntuazio hori 640 superior eta zor-errenta% 41etik beherako ratioa, normalean, harpidetze automatikoa izateko eskubidea da. USDAloans.com-en arabera .
Zero ordaindutako betebeharra izan arren, erosleak ordaindu beharko duela espero da hasierako finantzaketa kuota% 1eko berdina Maileguaren zenbateko osoaren lehenespenaren aurka babesteko, gehi USDAren% 0,35eko kuota espezifikoa, maileguaren zenbatekoaren ehuneko gisa kalkulatzen dena urtero, baina hileko ordainketak gehitu eta hipoteka-mailegu emaileari ordaindu.
Etxebizitza Administrazio Federalaren (FHA) mailegua
Etxebizitza Administrazio Federalaren (FHA) maileguari esker, erosleek etxebizitza nagusiaren erosketa-prezioaren% 3,5 soilik ordaintzea ahalbidetzen dute, baina kreditu puntuazioa eskatzen dute 580 superior eta zor-errenta ratioa baino txikiagoa % 43 . 500 eta 579 arteko kreditu puntuazioa baduzu,% 10 utzi beharko zenuke.
FHA maileguek hipoteka aseguru pribatua behar dute, aurrerakin gisa gehi hileroko ordainketak egiteko, eta, oro har, ohiko hipotekak baino interes tasa handiagoa izango dute. Erosleak ere ixteko kostuen ardura du.
The gehienezko FHA maileguaren zenbatekoa kokapenaren arabera aldatzen da, baina familia bakarreko etxebizitzarako aldatu egiten da kostu baxuko eremuan 315.515 $ -tik 726.525 $ -ra kostu handiko eremuan 2019an.
Nola lor dezakezu ordaindutako laguntza?
Herrialde guztian zehar mailegu kualifikatuek lehen egoitza erosteko behar duten aurrerakina lortzen laguntzeko programak daude.
Asko ordainketa aurrerako laguntza programak Funtsak dirulaguntza gisa hartzen dituzte etxebizitzan geratzen bazara, baina saltzen baduzu mailegu gisa, azaldu du Kahnek. Erosleak zenbait eremutara joateko pizgarriak izan daitezen ere konfigura daitezke.
Ordainketarako laguntza programen adibideak:
- Denver-en, programa Metro Hipoteka Laguntza Plus maileguaren% 4 arteko laguntza eskaintzen du. Mailegu-emaileen diru-sarrerek ez dituzte mugak gainditu behar, eta ehuneko 0,5eko aurrerakina eska daiteke.
- San Diegon, eremuaren diru-sarreren% 80 baino gehiago lortzen ez duten lehen erosleek eska dezakete 10.000 $ arteko laguntza . Transakzioek beste muga batzuk dituzte, besteak beste, jabetza mota eta erosketa prezioa.
- Michiganen, estatu osoko lehen aldiz erosleek eta gutxienez 640 kreditu puntuazio dituzten arlo zehatzetan errepikatzen duten etxe erosleek eska dezakete mailegu tik ehuneko zero ordaintzeko laguntza 7.500 $ arte. Etxebizitza saltzen edo birfinantzatzen denean, mailegua osorik ordaindu beharko da. Mailegu-emaileak ehuneko 1eko aurrerakina egin behar du.
- Cleveland-en, erosle kualifikatuek jaso dezakete ehuneko 17 arteko mailegu geroratua transakzioaren guztizko kostuaren (erosketa prezioa gehi ixteko kostuen% 5). Mailegu-hartzaileak gutxienez transakzioaren guztizko kostuaren ehuneko 3 eman behar du. Atzeratutako maileguaren saldoaren ehuneko berrogeita hamar barkatuko da 10 urte bete ondoren, eta saldoa ez da ordaindu beharrik saldu edo transferitu arte. Zenbait etxebizitzetarako, mailegua beka bihurtzen da bost urte bete ondoren.
- Kalifornian, hasierako ordainketetarako laguntza programa GSFA Platinum diru-sarrera baxu eta ertaineko mailegu-emaileei etxearen balioaren ehuneko 5 arteko itzulketarik gabeko oparia eskaintzen die lehen egoitza erosteko edo berriro finantzatzeko. Eskatutako gutxieneko FICO puntuazioa 640 da, eta zor-errenta gehieneko ratioa ehuneko 50 da. Mailegu batzuek mailegu hori% 0,5 jaitsi beharko dutela esan du Kahnek.
Dirua behar al duzu ixteko?
Hipoteka ixteko diruaren beharra ez da mito bat, oro har. Maileguari poltsikotik dolar bakar bat ere gabe etxea erostea ahalbidetzen dioten maileguak ez dira normala. Ixteko kostuek erosketa-prezioaren ehuneko 3 eta 5 arteko gehikuntza izan dezakete eta honako hauek izan daitezke:
- Sortze kuota
- Eskaeraren kuota
- Bitartekaritza kuota
- Deskontu puntuak (edo hipoteka puntuak)
- Hirugarrenen kuotak (tasazioa, ikuskapena, tituluaren txostena, titulu asegurua, kreditu txostena, uholdeen ziurtagiria, inkesta eta bestelako kuotak barne)
- Aurrez ordaindutako elementuak (etxejabeen asegurua, jabetza zergak, aurrez ordaindutako interesak barne)
- Harpidetza kuota
- Dokumentuak prestatzeko kuota
Mailegu emaile batzuek kuota batzuk ordaintzea eskaintzen dute, agian maileguaren interes tasa altuago baten truke. Zenbait programari esker, tasak gehituko dira maileguaren saldoan, ixterakoan kobratu ez daitezen (orduan, maileguaren bizitza osorako tasen gaineko interesa ordainduko duzu).
Poltsikoko kostuak murrizteko modu sortzaileak aurki ditzakezu. Adibidez, senitarteko batek ordainketa bat egiteko dirua oparitu diezaioke eta saltzaileari eskatu ahal izango dizkio kontzesioak (saltzailearen kredituak) ixteko kostuetarako.
Noiz da ona hipoteka zero aurreratzea?
Zero ordaindutako hipoteka aukera bikaina da dirua mugatua duen baina bestela etxebizitza erosteko gaitasuna duen etxebizitza eroslearentzat.
Diru-sarrerak eta kredituaren balioa ordaindutakoa baino askoz ere adierazle altuagoak dira etxearen jabe izateko prestutasunagatik. Zerbitzu aktiboan dagoen armadako kideak oso errenta egonkorra du, soldata bermatua ia lanpostua galtzeko aukerarik gabe. VA maileguek gutxieneko ordainketa mailegu mota asko gainditzen dituzte.
Lehen urteetan gutxienez saltzeko asmorik ez baduzu, etxearen mantenurako erantzukizuna hartzeko eta prest bazaude eta diru sarrera egonkorrak badituzu, zero aurrerakin hipoteka urte batzuk lehenago etxearen jabetza izan daiteke. ordaintzeko aurreztu beharko bazenu baino.
Noiz da zero aldez aurretiko hipoteka ideia txarra?
Baliteke zero hipoteka ez izatea aukera ona ordainketa aurreratua egin eta ondorioz epe luzera dirua aurreztu dezakeen mailegu hartzaileentzat. Hasierako kostuak eta maileguaren interes-tasa hasierako ordainketarekin alderantziz proportzionalak izan ohi dira. Etxean zenbat eta gehiago utzi, orduan eta baldintza hobeak eta gutxiago ordainduko duzu orokorrean.
Zero aurreratutako hipoteka ez da ideia ona gainbehera doan merkatuan. Ordainketa bat galdu eta zure etxearen balioa jaisten bada, ur azpian egongo zara (zure etxean gaurko merkatuan merezi duena baino gehiago zor duzu).
Etorkizun hurbilean saltzen baduzu ere galduko duzu. Berrikuntza-puntua hartu behar duzu kontuan (zure ondareak erosteko kostua eta saltzeko kostua gainditzen duen puntua). Horrek bost urte eman ditzake maileguarekin. Lehenago saltzen baduzu, dirua galduko duzu.
Azkenean, zero hipoteka ez da finantza mugimendu ona aldian-aldian dirua alde batera utzi ezin duenarentzat. Etxebizitza edukitzeko aurrekontu diziplina batzuk beharko dituzu, edo larrialdi ekonomiko larria izan dezakezu zure etxeak mantentze-lanak behar dituenean. Ez duzu etxebizitza ondare mailegu bat jasotzeko eskubiderik izango, nahikoa ondare izan arte (mailegu itxi ondoren ehuneko 20ko ekitatea behar duzu askotan), ziurrenik bederatzi eta 12 urte artekoa izango da zure interes tasaren arabera.
Nola Aurkitu Hipoteka-mailegu emailea?
Ia hipoteka-emaile guztiek mailegu-produktu ugari eskaintzen dituzte mailegu-hartzaileen behar desberdinak asetzeko, gutxieneko ordainketa-maileguak barne. Herrialde osoko mailegu-emaileek VA, USDA eta FHA mailegu programak eskaintzen dituzte, adibidez.
Eskaera egiteko prest zaudenean, eros itzazu mailegu handiekin eta txikiekin eta eskuratu hainbat mailegu eskaintza. Interes-tasak eta kostuak mailegu-emailearen arabera aldatzen dira, eta desberdintasun txikiak ere gehi daitezke maileguaren bizitzan zehar.
Hasi zure aurrekontua ondo ulertzen. Etxebizitza jabetzako kostuak alokairu kostuak baino handiagoak dira orokorrean. Gastu berriez arduratuko zara, hala nola, jabetza zergak, etxejabeen aseguruak eta erosten duzun etxearen mantentze lan guztiak.
Zenbait eroslek etxebizitza jabeen elkarteen kuotetarako aurrekontua ere egin beharko dute. Mailegu-emaileak edo artekariak ordainketa jakin bat ordaindu dezakezula esaten badizu ere, gustura zauden hori izan beharko luke. Finantza zailtasunen mina handia izan daiteke, baina inor ez da kexatzen hilero diru asko izateagatik.
Edukia
- Beteranoen Gaietarako (VA) mailegua
- Estatu Batuetako Nekazaritza Sailaren mailegua (USDA)
- Etxebizitza Administrazio Federalaren (FHA) mailegua
- Nola lor dezakezu ordaindutako laguntza?
- Dirua behar al duzu ixteko?
- Noiz da ona hipoteka zero aurreratzea?
- Noiz da zero aldez aurretiko hipoteka ideia txarra?
- Nola Aurkitu Hipoteka-mailegu emailea?