FHA maileguak eta programak lehen aldiz erosten dituztenentzat
Ikasi oinarriak eta hobetu FHA maileguaren aukerak . Lehen aldiz erosle gisa , egon daiteke ezezagun asko . Hipoteka jerga, etxebizitza mailegu mota edo aurrerakinaren baldintzak direla eta, informazio berri uholdea erabatekoa izan daiteke. Prestatzen ari zarenean oharkabean pasa daitezkeen zenbait gauza ezagutzen lagundu nahi dugu erosi zure etxe berria .
FHA maileguak lehen aldiz erosleentzako
FHA maileguei esker, etxea erosi nahi dutenek baina erosketarako dirua aurreztu ezin izan dutenei egiten diete onura, hala nola unibertsitateko graduatu berriei, ezkondu berriei edo oraindik hezkuntza amaitu nahian dabiltzan pertsonei. Gainera, jendeak FHA mailegu bat lortzeko aukera ematen du, porrotaren edo exekuzioen ondorioz kredituak kaltetu dituena.
Mailegu hau askotan ondo funtzionatzen du lehen aldiz erosleentzako, jendeak bere etxeko maileguaren% 96,5 arte finantzatzea ahalbidetzen baitu, ordainketak gutxitzen eta kostuak ixten laguntzen baitu. 203 (b) hipoteka-mailegua Gainera, itxiera kostuen ehuneko 100 familiako kide batek, irabazi-asmorik gabeko erakunde batek edo gobernuko agentzia batek opari izan dezakeen mailegu bakarra da.
Lortu informazio gehiago FHA ixteko kostuei buruz
Etxebizitza erosle asko lehen aldiz harrituta daude ordainketa aurreratua ez dela aurrezten duten gauza bakarra. Hipoteka ixteko hasierako kostu batzuk behar dira, oso garrantzitsuak izan daitezkeenak, normalean maileguaren zenbateko osoaren% 2 eta 5 artekoa.
Etxeko mailegu bat erosterakoan, gogoratu itxiera kostu batzuen prezioak alderatzea, esaterako etxejabeen asegurua, etxearen ikuskapenak eta izenburuen bilaketak . Zenbait kasutan, ixteko kostuak murriztu ditzakezu saltzaileari zati bat ordaintzeko eskatuz (saltzailearen kontzesio gisa ezagunak) edo zure higiezinen agentearen batzordea negoziatzea . FHAren hipoteka batean sartutako ohiko itxiera kostuen artean honako hauek daude:
- Mailegu emailearen sorrera kuota
- Gordailuak egiaztatzeko tasak
- Prokuradorearen kuotak
- Tasazioa eta ikuskapen tasak
- Titulu aseguruaren eta tituluaren azterketaren kostua
- Dokumentua prestatzea (hirugarren batek)
- Jabetza inkesta
- Kreditu txostenak
2021 FHA maileguaren mugak
FHAk herrialdeko hainbat tokitan aseguratuko dituen gehienezko mailegu kopuruak kalkulatu ditu. Hauek FHA maileguaren mugak izenarekin ezagutzen dira. Maileguaren muga horiek urtero kalkulatzen eta eguneratzen dira. Etxebizitza motaren eragina dute, hala nola, familia bakarra edo duplexa, eta kokapena. Erosle batzuek maileguen mugak handiagoak diren eskualdeetako etxebizitzak erostea aukeratzen dute, edo bizi nahi duten tokira egokitzen diren etxeak bila ditzakete.
MIP zure hipoteka aseguruaren prima da
FHA hipoteka asegurua sarritan sartzen da hileko ordainketa osoaren maileguaren guztizkoaren ehuneko 0,55ean, hau da, ohiko mailegu baten hipoteka aseguruaren prezioaren erdia. FHAk urteko MIPa kobratuko du, hau da, FHA maileguaren FHA hipoteka aseguruaren primak ordainduko dituzun unea.
FHA maileguen MIP tasak 15 urtez
30 urteko hipoteka tipikoa edo 15 urtetik gorako zerbait lortuz gero, urteko hipoteka aseguruaren saria honakoa izango da:
| Maileguaren oinarrizko zenbatekoa | LTV | Urteko PIM |
|---|---|---|
| ≤ 625.500 $ | ≤% 95 | 80 bps (% 0,80) |
| ≤ 625.500 $ | >% 95 | 85 pb (% 0,85) |
| > 625.500 $ | ≤% 95 | 100 bps (% 1,00) |
| > 625.500 $ | >% 95 | 105 pb (% 1,05) |
Nola sailkatu lehen aldiz etxebizitza erosleentzako maileguetarako
FHA maileguak lehen aldiz erosleentzat. Hasierako mailegu programa ugari daude lehen aldiz erosleei erantzuteko. Eta horietako askok jarraibide malguagoak dituzte kreditu, diru-sarrera edo aurrerakin txikiagoak dituztenei egokitzeko.
Hona hemen etxebizitza erosleentzako lehen mailegu ezagunenetariko batzuk lortzeko oinarrizko baldintzak:
| Etxebizitza erosteko lehen mailegua | Nola sailkatu |
| FHA mailegua | % 3,5eko aurrerakina, 580 gutxieneko FICO kreditu puntuazioa,% 50 gehienez DTI (diru sarrerekiko zorra). Diru sarreren mugarik ez. 1, 2, 3 eta 4 unitateen propietateak egokiak dira |
| 97 ohiko mailegua | % 3ko ordainketa, 620-660 gutxieneko FICO kreditu puntuazioa,% 43 gehienez DTI, familia bakarreko jabetza izan behar da. Diru sarreren mugarik ez |
| Fannie Mae HomeReady Loan | % 3ko ordainketa, 660 gutxieneko FICO kreditu puntuazioa,% 45 gehienez DTI,% 97 gehienez LTV, urteko diru-sarrerak ezin dira arlo horretako diru-sarreren mediana% 100 gainditu. |
| Freddie Mac etxerako mailegua posible da | % 3ko ordainketa, 660 gutxieneko FICO kreditu puntuazioa,% 45 gehienez DTI,% 97 gehienez LTV, urteko diru-sarrerak ezin dira arlo horretako diru-sarreren mediana% 100 gainditu. |
| VA etxeko mailegua | % 0ko ordainketa, 580-660 gutxieneko FICO kreditu puntuazioa,% 41 gehienez DTI, izan behar du beteranoa, zerbitzu aktiboko zerbitzuko kidea edo KIA / MIA beteranoaren ezkongabea |
| USDA Etxebizitza Mailegua | 640 gutxieneko FICO kreditu puntuazioa,% 41 gehieneko DTI, urteko diru-sarrerak ezin ditu AEBetako diru-sarreren% 115 baino gehiago izan, Erosi behar landa-eremu hautagarrietan |
| FHA 203 (k) Birgaitzeko mailegua | % 3,5eko ordainketa, 500-660 gutxieneko FICO kreditu puntuazioa,% 45 gehieneko DTI, 5.000 $ gutxieneko errehabilitazio kostuak |
Gogoan izan goian zerrendatutako arau guztiak ez direla zertan harrizkoak ezarri.
Adibidez, 500 puntuko kreditu puntuazioarekin FHA mailegu bat izateko gai izan zaitezke, betiere% 10eko aurrerakina egin ahal izateko.
Edo Fannie Mae-ren mailegu bat izateko zorrak eta errentak% 50erainoko ratioa izan ditzakezu,% 43ren ordez. Baina konpentsatzeko beste faktore batzuk beharko dituzu (aurrezki kontu handiago bat, esaterako) sailkatzeko.
Beraz, arakatu zure mailegu aukerak. Egoera bereziak izan arren, uste baino errazagoa da lehen aldiz erosle gisa sailkatzea.
Nola lortu lehen aldiz etxebizitza erosleentzako diru-laguntzetarako
Etxebizitza eroslea lehenengo aldiz izanik, ordainketa eta itxiera kostuak dirua aurkitzea da oztopo handienetako bat. Zorionez, laguntzak eta bestelako programak daude eskuragarri laguntzeko.
Herrialdeko estatu guztiek dute etxebizitza finantzatzeko agentzia , eta guztiek programa bereziak eskaintzen dituzte lehen aldiz erosleentzat, dio Anna DeSimonek, Etxebizitza Finantzak 2020 lanaren egileak.
Jarraitzen du: ia agentzia horiek guztiek ere aurrerakinetarako laguntza programa bat dute. Programa hauek normalean diru-laguntzak eskaintzen dituzte zure aurrerakina finantzatzen laguntzeko, agian itzuli behar ez duzun dirua.
Edo, laguntza mailegu moduan izan daiteke, ordainketak atzeratu egin daitezke etxea saldu edo hipoteka berriro finantzatu arte.
DeSimonek ohartarazi du agentziek askotan etxearen erosketa prezioaren% 4ko diru laguntzak eskaintzen dituztela. Eta programa askok laguntza osagarria ere ematen dute ixteko kostuak estaltzeko.
Jakina, etxebizitza erosleentzako lehen beka izateko eskubidea lortu edo ez zure eremuan eskuragarri dagoenaren araberakoa izango da.
Angel Merritt-ek, Zeal Credit Union-eko hipoteka kudeatzaileak, azaldu du programa horietako bakoitzak kualifikazio baldintza desberdinak dituela.
Normalean, gutxienez 640ko kreditu puntuazioa beharko zenuke. Eta diru sarreren mugak familiaren tamainaren eta jabetzaren kokapenaren arabera egin daitezke, dio Merritt-ek.
Bere egoeran, programa ezaguna dela ohartarazi du Michigan State Housing Development Authority-ren diru-laguntzak , 7.500 $ arte ematen du aurrerakinaren laguntza.
Nor da lehenengo aldiz erosle gisa hartzen dena?
Lehenengo etxea erosten duena automatikoki lehen aldiz eroslea da.
Sinetsi edo ez, errepikatutako erosleek lehen aldiz erosle gisa ere sar dezakete batzuetan, mailegu berezietarako eta laguntza ekonomikoetarako programak izateko aukera emanez.
Programa gehienetan, lehenengo aldiz erosle gisa azken hiru urteetan jabetzarik izan ez duen norbait da. –Ryan Leahy, Hipoteka Sareko, Inc. enpresako salmenten arduraduna.
Programa gehienetan, etxebizitza eroslea lehen aldiz jabetza ez duen norbait da azken hiru urteetan dio Ryan Leahy-k, Mortgage Network, Inc.-eko salmenten arduradunak.
Albiste ona da hori, iraganean etxebizitza bat zuten baina salmenta laburra, exekuzioa edo porrot egin zuten boomerang erosleentzat.
Hiru urteko arauaren arabera, pertsona horiek etxearen jabetzara itzultzeko bidea errazagoa dute lehen aldiz etxebizitza erosteko mailegu eta beken bidez.
Gaur egungo merkatuan lehen aldiz erosleentzako aholkuak
Suzanne Hollander higiezinen abokatua eta irakaslea da Floridako Nazioarteko Unibertsitatean. Oro har, lehen aldiz erosleek gutxienez bi urteko errenta eta egungo enplegua ere egiaztatu behar dituztela dio.
Gainera, mailegu-emaile asko azkarki ari dira azkenaldian mailegu asko izateko beharrezko gutxieneko kreditu puntuazioa handitzen COVID-19 kezkak direla eta, dio Hollanderrek.
Etxeko lehen erosleentzako laguntza
The beka eta mailegu programak Lehen aldiz erosleentzako espezialistak Estatu Batuetako hiri eta konderrietan daude eskuragarri. Programa hauek laguntza eskaintzen dute aurrerakinagatik eta / edo itxiera kostuak hainbat modutan, dirulaguntzak, interesik gabeko maileguak eta ordainketa geroratutako maileguak barne.
Normalean beharrezkoak dira gutxieneko aurrerakinak . Jarraibideek orokorrean jasotzen dute erosleak etxean zenbat denbora bizi behar duen, etxea dagoen tokian, erosleak gaur egun bizi edo lan egiten duen eta eskatzailearen etxeko diru-sarreren gehieneko zenbatekoa.
Ezagutu zure kreditu puntuazioa
Etxebizitza erosleei lehen aldiz sorpresarik handienetako bat kreditu puntuazio baxua . Hori hainbat arrazoirengatik gerta daiteke. Baliteke kreditu txartelaren faktura pixka bat ordaintzea ahaztu izana. Agian ez duzu inoiz kreditu txartelik erregistratu, eta horrek esan nahi du ez duzula kreditu-historiarik finkatuta. Nortasun lapurreta zure kreditu puntuazioa izugarri jaitsi zenuen aukera arraroa ere bada.
Arrazoia edozein dela ere, kreditu puntuazio baxua etxeko erosleentzako aurrerakinaren eskakizun handiagoa edo interes tasa altuagoa esan nahi du . Horregatik, hobe da informatuta egotea eta zure FICO puntuazioa kontrolatzea, ezusteko desatseginik izan ez dezazun. Kreditu kalifikazioarekin kezkatuta bazaude, hona hemen eman ditzakezun urrats batzuk:
- Begiratu zure kreditu-txostena. Badakizu zer dagoen barruan, ez duzu denbora eta energia xahutzen asmatzen. Egiaztatu akatsik dagoen eta hala bada, eztabaidatu.
- Ordaindu fakturak kreditu txartelarekin. Konfiguratu erabilgarritasun fakturen ordainketak zure izenean kreditu txartelaren kontuaren bidez, kreditua ezartzen laguntzeko.
- Ordaindu garaiz! Berandu edo berandu ordaintzeak urte askotan gorde ditzake erregistroan, mailegu-emaileek hipoteka bat ematea bezalako arriskua izan daiteke.
Ordainketa aurrerako laguntzak
Etxebizitza erostean egiten duzun hasierako aurrerakina da. Hipotekan egindako inbertsio gisa ikusten da, ondorengo hileko ordainketak betetzen ez badituzu gal dezakezu. Ohiko mailegu askok erosketa guztizko prezioaren ehuneko 20 arteko aurrerakina eskatzen duten arren, FHA maileguek gauzak pixka bat errazten dituzte, ehuneko 3,5eko aurrerakina eskatzen baitute .
Nolanahi ere, etxebizitzan aurrez aurre egitea aurreztea zama izan daiteke, beraz, egokia bilatzea mugimendu adimenduna da. eskuragarri dagoen laguntza Horrek kostu horren zati bat txikitzen lagunduko du. Estatuko eta tokiko gobernu agentzia askok laguntza programak eskaintzen dizkiete, hala nola ordainketa aurrerako diru laguntzak, lehen aldiz eros daitezkeen etxebizitza erosleei, ordainketa aurreratua eta kostuen itxiera baldintzak betetzen laguntzeko.
Ziurtatu zure eskualdeak, udalerriak edo estatuak eskaintzen dituen Ordainketa Laguntzeko Programak aprobetxatzen dituzula hasierako hipoteka kostuak murrizten laguntzeko. Aurkitu ordaintzeko laguntza programa zure eremuan.
Hori gertatzen ari da hasierako mailegu-emaileak FHA mailegu multzoa saltzen dielako bigarren mailako merkatuan inbertitzaileei. Inbertitzaileek diru-sarrera lortzeko erosten dituzte eta denbora horretan kreditu puntuazio baxuagoa duten maileguak arriskuan jartzea ez zaie interesatzen.
Bat dator Randall Yates, The Lenders Network-eko zuzendari nagusia.
Aurretik FHA mailegu baterako 580 kreditu puntuazio onartzen zuten zenbait mailegu-emaileek gutxieneko hori 620tik 660ra igo dute, Yatesek ohartarazi duenez.
Kreditu arazoak badituzu, itxiera honetan dugun denbora gehigarri guztia zure kreditua ordenatzeko erabiltzea gomendatzen dizut.
Kreditu puntuazioa hobetzeko, Hollanderrek aholku hauek gomendatzen ditu:
- Deitu kreditu txartelaren konpainiari eta eskatu zure kreditu lerroa handitzeko.
- Mantendu zure saldoa baimendutako kreditu-mugaren% 30aren azpitik
- Ezin baduzu faktura garaiz ordaindu, deitu kreditu txartelaren konpainiara eta eskatu atzerapena txosten negatiborik gabe zure kreditu bulegoari.
Eta gogoratu: lehen aldiz edo ez, beren jarraibideekin malgutasun bat eskaintzeko prest dauden mailegu-emaileak aurki ditzakezu.
Beraz, batez ere hipoteka eskuratzeko zorian zaudenean, ziurtatu erosketak egin eta galdera asko egin mailegu bat ordaindu aurretik.
Etxebizitza mailegu bat eskatzerakoan, ez izan beldurrik kualifikazio baldintzei buruzko galderak egiteko, Merritt-ek iradokitzen du.
Zure mailegu profesionalak dena azaltzeko prest ez badago, bilatu beste mailegu emaile bat, Merritt-ek gomendatzen du.
Jakin ezazu lehen aldiz erosle gisa hautatzen duzun
Leahy-k aholkatzen duenez, diru-laguntzak edo laguntzak jaso ditzakezun jakiteko modurik onena da etxebizitza erosi nahi duzun herriko edo hiriko etxebizitza-agintaritzarekin harremanetan jartzea.
Kontuan izan aurrerakinetarako laguntzak eta ixteko kostuen laguntza ez direla asko iragartzen. Baliteke zeure burua arakatu behar izatea eskuragarri dauden eta horretarako egokitzen zaren baliabideak aurkitzeko.
Etxeko maileguei dagokienez, gauzak apur bat errazagoak dira.
Zertarako betetzen zaren jakiteko, baita etorkizuneko interes tasa eta hileko ordainketa ere, linean erosita egin dezakezu.
Edukia
- FHA maileguak eta programak lehen aldiz erosten dituztenentzat
- FHA maileguak lehen aldiz erosleentzako
- Lortu informazio gehiago FHA ixteko kostuei buruz
- 2021 FHA maileguaren mugak
- MIP zure hipoteka aseguruaren prima da
- FHA maileguen MIP tasak 15 urtez
- Nola sailkatu lehen aldiz etxebizitza erosleentzako maileguetarako
- Nola lortu lehen aldiz etxebizitza erosleentzako diru-laguntzetarako
- Nor da lehenengo aldiz erosle gisa hartzen dena?
- Gaur egungo merkatuan lehen aldiz erosleentzako aholkuak
- Etxeko lehen erosleentzako laguntza
- Ezagutu zure kreditu puntuazioa
- Ordainketa aurrerako laguntzak
- Jakin ezazu lehen aldiz erosle gisa hautatzen duzun